La pasarela de mutualistas al RETA espera su reglamento

Si cotizas a una mutualidad alternativa, comparar lo que has aportado con una futura pensión del RETA no consiste en poner dos cuotas una al lado de la otra. La Ley 2/2026 abre una pasarela voluntaria e irreversible mediante el traslado de los fondos acumulados, pero faltan reglas para saber cuántos recursos se reconocerán y qué pensión resultaría en cada caso. El estudio difundido por FEDEA advierte de que la respuesta dependerá del reglamento y de la situación personal de cada mutualista.

¿Qué permite la pasarela al RETA?

La Ley 2/2026 permite que los mutualistas alternativos se incorporen al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos transfiriendo los fondos acumulados en su mutualidad. Según la nota de FEDEA, la decisión será voluntaria e irreversible. Ese carácter hace especialmente importante calcular con cuidado qué se traslada y qué derechos podrían derivarse antes de elegir.

La noticia llega mientras el reglamento sigue pendiente. FEDEA indica que su aprobación estaba prevista para noviembre de 2026. Hasta que se concreten sus reglas, no se conoce con precisión cómo se convertirán los recursos en periodos reconocidos ni en qué momento se producirían las transferencias. La nota y el análisis publicados por FEDEA describen tanto las dudas de equidad como las incógnitas técnicas.

La pasarela tampoco puede entenderse como un cambio automático entre dos saldos equivalentes. La mutualidad acumula fondos bajo sus propias condiciones; el sistema público calcula prestaciones con reglas que incluyen periodos y bases. Comparar solo el total ingresado puede pasar por alto derechos como la revalorización de la pensión y el acceso a una pensión mínima, ventajas del sistema público que FEDEA menciona y que podrían compensar parte del coste de la conversión.

¿Cómo comparo mis aportaciones a la mutualidad con una posible cotización al RETA?

Empieza reuniendo el valor acumulado que podría transferirse, el historial anual de aportaciones y las fechas de inicio de actividad. Después separa las aportaciones dirigidas a jubilación de otros conceptos, si la documentación de tu mutualidad permite identificarlos. Para el escenario del RETA necesitarás la base y los periodos que finalmente reconozca la pasarela, además de las reglas sobre actualización de cantidades.

La ley fija un factor de conversión entre 0,67 y 0,87, de acuerdo con el análisis de FEDEA. Los autores comparan ese rango con su estimación de que el 56,84% de las cotizaciones al RETA financia realmente la jubilación. Sostienen que la fórmula legal puede exigir más fondos por cada año convalidado por la base mínima que la proporción que observan en el gasto histórico. Es una conclusión del estudio, no una equivalencia universal aplicable directamente a cada expediente.

En una hoja de cálculo, conviene mantener separados tres resultados: fondos que se transferirían, periodos que podrían reconocerse y prestación estimada con las reglas públicas. No sumes años de mutualidad como si se transformaran automáticamente en bases de cotización. Según la nota, la regla del 1 por 1 se refiere al porcentaje por año cotizado y no al cálculo de la base reguladora.

Un ejemplo ilustrativo, sin estimar una pensión individual: si se toma como referencia una cotización hipotética de 100 euros, el 56,84% equivale a 56,84 euros destinados a jubilación según la proporción calculada por FEDEA. El resto no debe interpretarse como una pérdida personal: las cotizaciones cubren otras contingencias comunes. Tampoco se puede convertir esa cifra en una pensión mensual sin bases, periodos reconocidos y reglas definitivas.

¿A quién afecta la regla del 1 por 1?

La regla supone que un año cotizado en la mutualidad equivale a un año en el RETA únicamente para determinar el porcentaje de pensión correspondiente a los años cotizados. No equivale a trasladar ese año a la base reguladora. De acuerdo con FEDEA, se aplicaría a quienes iniciaron su actividad antes del 10 de noviembre de 1995 o tengan 52 años o más a 31 de diciembre de 2026.

Este límite puede marcar una diferencia importante en la pensión final, advierten los autores. Por eso interesa comprobar con documentación la fecha de inicio de actividad y la edad en la fecha establecida, en lugar de dar por hecho que todos los mutualistas recibirán el mismo trato. Si no cumples esos requisitos, no debes incorporar la regla a tu simulación como si ya te correspondiera.

¿Cómo influye la inflación en la comparación?

Una aportación de hace años y otra actual no tienen el mismo valor en euros. El estudio señala que se baraja tomar las cotizaciones para jubilación por su importe nominal, sin actualizarlas con el IPC, y sostiene que deberían expresarse en euros actualizados. La forma en que el reglamento resuelva este punto puede alterar la comparación entre cantidades acumuladas en distintos momentos.

Para contextualizar el índice, el Instituto Nacional de Estadística publica notas sobre sus operaciones estadísticas, entre ellas el IPC. Esa referencia sirve para consultar información oficial sobre precios, pero no determina por sí misma qué método de actualización aplicará la pasarela. La regla concreta dependerá de la normativa que la desarrolle.

¿Qué ventajas y riesgos hay que poner en la balanza?

FEDEA apunta que incorporarse al sistema público puede dar acceso a la revalorización de la pensión y a una pensión mínima. Esas prestaciones podrían compensar la mayor exigencia de fondos que los autores atribuyen a la conversión. Pero la nota también advierte de que el traslado no será ventajoso en todos los casos: el resultado depende de las circunstancias individuales y de los detalles que aún no están cerrados.

El análisis menciona efectos para las dos instituciones. La Seguridad Social recibiría fondos y sumaría cotizantes a corto plazo, pero asumiría un aumento futuro de pensionistas y gasto. Las mutualidades afrontan incertidumbre sobre cómo garantizar mínimos y revalorizaciones a quienes no migren, y sobre cuándo tendrían que traspasar los fondos. Un traslado abrupto podría obligarlas a deshacer inversiones y exponer los fondos a riesgos financieros.

El documento del BOE identificado como DOUE-L-2026-81651 recoge un reglamento europeo sobre coordinación de sistemas de seguridad social. Su objeto es distinto del reglamento español de desarrollo de la pasarela descrito por FEDEA, por lo que no debe confundirse con la norma pendiente. El Boletín Oficial del Estado es el portal oficial para consultar la publicación de normas.

¿Qué puedo hacer mientras se concreta el reglamento?

Solicita a tu mutualidad el detalle actualizado de fondos y aportaciones, así como el desglose que permita identificar qué parte corresponde a jubilación. Conserva las fechas y periodos de actividad y revisa si te encuadras en los criterios de la regla del 1 por 1. Después, espera a que se publiquen los coeficientes definitivos y el procedimiento de cálculo antes de tratar una simulación como una previsión de pensión.

La microcalculadora de esta pieza puede comparar importes aportados por el lector con una cotización hipotética en euros, pero no determina derechos ni pensiones: para hacerlo harían falta parámetros oficiales que todavía deben concretarse. Puedes consultar otras calculadoras de Diario Económico y preparar escenarios con importes propios, manteniendo separados los datos confirmados y las hipótesis.

La decisión, además de voluntaria, sería irreversible según la descripción de la Ley 2/2026 publicada por FEDEA. Cuando llegue el reglamento, cada mutualista podrá revisar su caso con el saldo, los años y los criterios definitivos. Hasta entonces, la comparación responsable es una lista de variables y escenarios, no una promesa de equivalencia entre lo aportado y la futura prestación.